券商解读360金融抢跑消费金融平台IPO的四大优势

　　据公开资料显示，百度与京东在2013年率先挺进金融科技市场，并相继推出了京东白条、百度有钱花业务；蚂蚁花呗于2014年十月上线，并于次年推出花呗、借呗服务。360金融则成立于2016年9月，虽然成立仅三年，但却成为最先赴美IPO的国内金融科技平台。安信证券分析认为，其黑马之姿领跑行业背后离不开四大优势的支持。

　　作为360 集团的财务合作伙伴，360 金融依靠 360 强大的数据分析、人工智能、云计算和风险管理能力，通过 10 亿个移动设备连接超过 5 亿月活跃用户，获客渠道广泛。截至 2018 年 Q3，360金融累计借款人中有 22.7%来自 360 集团的渠道，实现跨平台合作后，360金融的用户与资金优势显而易见。

　　证券报告显示，360金融旗下的三大业务主线 分期，凭借简洁、透明的借款方式吸引大量借贷群体。360 金融能够将主要借忽悠美女老板结局款人与资金合作伙伴无缝匹配，为借款人和资金合作伙伴提供直观的用户体验。360 金融专注于产品开发，更容易赢得借款人和资金合作伙伴的信任，并使其从传统的手续繁琐的金融机构中脱颖而出，借贷群体不断发展壮大。

　　从招股书获悉，360 金融自主研发了 Argus 智能风控引擎、魔方（Cosmic Cube）风险定价引擎，Cloud Bank 系统等基于人工智能的风控全流程体系。得益于一系列自动化的风险管理体系与360 集团积累的大量用户数据（社交、行为、财务数据），360金融能有效对借款人进行评估。相关数据表明，截至 2018 年9 月 30 日，平台整体M3 +逾期率率为 0.6%，因欺诈产生的逾期率更是低至 0.2%。

　　源于 360 金融为资金合作伙伴提供广泛的优质借款人基础，并给予高于市场实现的回报率，与其他在线 金融可以获得资金合作伙伴庞大、多样化和相对低成本的资金基础。

　　近年来，在庞大的优质借款人群基础与消费需求的推动下，我国消费信贷市场近年来不断增长。由奥纬咨询数据统计，中国消费贷款的余额将保持年均 23%的增长速度，至2022 年将扩张至 23.2 万亿元。巨大的消费信贷市场和政策支持造就了中国金融科技的迅猛发展，互联网科技巨头纷纷加入金融科技热潮。

　　基于上述四个维度的核心优势，360金融得以在短时间内迅速崛起。尽管国内金融科技市场BATJ抢先入局，但随着竞争升温、360金融抢跑赴美上市，未来行业格局将发生怎样的变化我们拭目而待。

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